保险分红实现率披露新规：保障消费者知情权

最近，人身保险领域出台了一项重要的新规定，即《人身保险产品信息披露管办法》和《一年期以上人身保险产品信息披露规则》. 根据这两项规定，从今年6月30日开始，所有分红保险产品都需要披露分红实现率，无论是否停售，只要产品没有满期终止，都必须披露该指标。这一规定的出台对于保护消费者权益、提升保险行业透明度具有重要意义.

很多保险代理人在销售保险产品时会强调“最高演示利率可达到6%”，但却很少提及能否实现这个收益. 这导致了销售误导纠纷的出现，让消费者在购买后发现年度分红甚至不到2%. 为了解决这个问题，《规则》规定保险公司在每年宣布分红方案后的15个工作日内，需要在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。对于采用现金红利分配方式的产品，要披露现金红利实现率；对于采用增额红利分配方式的产品，要披露增额红利实现率和终了红利实现率.

据了解，这一规定借鉴了境外保险市场的监管经验. 境外保险市场大多要求披露分红型产品的红利实现率. 要求保险公司披露分红型产品的红利实现率，有助于提升分红型保险的透明度，切实保障消费者的知情权。

那么，目前境内保险公司的分红险红利实现率如何呢？记者查询各大保险公司官网的信息披露栏目发现，已有弘康人寿、富德生命人寿等十多家保险公司披露了近300款产品的分红实现率. 其中，保险信息管理系统弘康人寿披露的2017年至2022年12款产品的分红实现率是目前披露时间最长的。值得一提的是，分红实现率的范围非常广，最高可以达到363%，而最低则为69%.

除了新增的分红实现率披露指标，《规则》还对产品利率演示进行了修改. 原来的高、中、低三档利率演示改为了两档演示，并同时降低了演示利率. 根据规定，保险公司在进行分红型保险产品的利益演示时，应当采用保证利益演示和红利利益演示两种情况对未来的利益给付进行展示。对于万能险产品的保单利益演示，修改为采用最低保证利益演示和万能结息利益演示两种情况。同时，分红险的演示利率分为一档不得高于0%和二档4.5%减去产品预定利率，而万能险的演示利率分别不得高于最低保证利率和4%.

记者注意到，保险信息管理系统之前分红险和万能险产品的高档演示利率通常在6%左右，而现在则明显下调至4%. 此外，虽然投连险产品仍保留了乐观、中性、不利三档情景演示，但前两档的演示利率也从之前的7%、4.5%下调至“不得高于6%、3.5%”.

总之，新的保险分红实现率披露规定的出台是对消费者权益的一次重要保障. 通过披露分红实现率，消费者能够更加清楚地了解保险产品的收益情况，避免因销售误导而引发的纠纷。同时，演示利率的调整也使得保险产品的利益展示更加合理和透明. 相信这一新规定的实施将对整个保险行业的发展产生积极的影响，提升市场信心，推动行业健康发展. .